DSR이란 무엇인가

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 금융기관이 "이 사람이 소득으로 빚을 감당할 수 있는가"를 판단하는 핵심 지표이고, 대출 한도를 결정하는 실질적인 상한선 역할을 합니다.

계산 구조

DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연 소득) × 100

여기서 분자에는 새로 받으려는 대출뿐 아니라 기존 주택담보대출, 신용대출, 카드론, 학자금대출 등 거의 모든 부채의 원리금이 들어갑니다. 연 소득 5,000만원인 사람이 연간 원리금으로 2,000만원을 갚고 있다면 DSR은 40%입니다.

은행권에서는 총 대출액이 1억원을 넘으면 DSR 40%(2금융권은 50%) 규제가 적용되는 것이 기본 틀입니다. 또한 변동금리 대출에는 금리 상승 가능성을 반영해 실제 금리보다 높은 가산금리를 적용해 상환액을 계산하는 스트레스 DSR 제도가 단계적으로 시행되고 있습니다. 구체적인 규제 수치와 적용 범위는 시기에 따라 바뀌므로 실행 전 최신 기준을 확인해야 합니다.

DSR을 낮추는 방법

• 대출 기간 연장: 같은 금액이라도 기간이 길면 연간 원리금이 줄어 DSR이 내려갑니다. 다만 총 이자는 늘어납니다.
• 기존 부채 정리: 한도 소진이 크지 않은 신용대출·카드론을 먼저 갚으면 분자가 줄어듭니다.
• 소득 증빙 보강: 인정소득·신고소득 등 증빙 방법에 따라 인정되는 연 소득이 달라질 수 있습니다.
• 상환방식 선택: 원리금균등과 원금균등은 연간 상환액 산정 방식이 달라 한도에 미세한 차이가 날 수 있습니다.

DSR은 결국 "월 상환액"의 문제입니다. 홈 화면 계산기에서 상환방식·기간별 월 상환액을 확인해보면, 내 소득 기준으로 감당 가능한 대출 규모를 가늠하는 데 도움이 됩니다.